Metaverzum jako strategický bod pro finanční instituce

Metaverzum na konci roku 2021 zažilo velký boom, díky kterému se o platformu nové generace začalo zajímat mnohem více lidí.

První krok udělala společnost Facebook, když změnila svůj název na Meta. Tím vyjádřila směr, kterým se chce v budoucnu ubírat, tedy přesunout se od sociálních médií k nové platformě - metaverzu. Během několika týdnů svůj zájem o metaverzum a vlastní ambice v oblasti tohoto digitálního světa projevila společnost Microsoft a Nvidia. Brzy poté časopis The Economist oznámil svým čtenářům, že "určitá forma metaverza se může objevit každou chvílí, a proto je nutné brát ho vážně". ¹

Metaverzum představuje pro dnešní finanční instituce zlomový a zároveň strategický bod. Jeho příchod reflektují tři velké trendy, kterým by měly finanční instituce věnovat svou pozornost a tím si zajistit budoucí úspěch nejen v oblasti samotného metaverza, ale i širokém světě digitálního obchodování.

Definice metaverza

Metaverzum si můžeme představit jako 3D pokračování dnešního dvourozměrného internetu. Deník New York Times napsal: „Pamatujete si, jak jste slyšeli o “internetu”?² Připravte se na “metaverzi”, která současný analogový svět, ve kterém nyní žijeme, promění na svět v digitálním prostředí.

V tuto chvíli je příliš brzy na to, abychom mohli přesně říci, co metaverzum v budoucnu přinese. Určitým vodítkem však může být pohled, který nastínila nadace Acceleration Studies Foundation.³

Společný základ tvoří zážitky, které jsou zpravidla dostupné prostřednictvím souprav pro virtuální realitu nebo brýlí pro rozšířenou realitu. V metaverzu mohou lidé pracovat, hrát hry, nakupovat či prodávat předměty a mnoho dalšího. Několik metaverzových platforem si již dokázalo získat miliony uživatelů, například Roblox, Zepeto, Fortnite nebo Sandbox.

Metaverzum: módní výstřelek, nebo strategický krok pro finanční instituce?

Je patrné, že popularita metavarza roste a díky tomu se dostává do všech různých oborů. Nejprve se ve virtuálním světě začaly odehrávat kulturní a tvůrčí události jako třeba vydání videoklipu “Dynamite” od BTS ve hře Fortnite. Potom společnost Gucci představila kolekci oblečení v aplikaci Zepeto, což umožnilo uživatelům oblékat své avatary do módních kousků této světoznámé značky. A v roce 2021 se začaly objevovat informace v médiích o virtuálních událostech jako jsou promoce nebo svatební obřady.⁴

Vzhledem k těmto okolnostem se společnost Visa domnívá, že by metaverzum mohlo být strategickým krokem pro finanční instituce. Identifikovali jsme tři klíčové trendy, které stojí za pozornost.

1. Rostoucí význam mileniálů a generace Z jako nové generace spotřebitelů

Typickým uživatelem metaverza je mladý člověk. Například celkový počet uživatelů Zepeta je tvořen z 80 % teenagery. V Robloxu je zase 54 % uživatelů mladších 13 let. ⁵, ⁶

V metaverzu se tedy nachází především zástupci generace Z. Většinu zbývajících uživatelů pak tvoří mileniálové. V každém případě jsou uživatelé digitálně aktivní skupinou, která tráví značné množství času online. U těchto uživatelů je velká pravděpodobnost, že nebudou používat hotovost, ale raději využijí digitální měny. Rozšiřování metaverza pravděpodobně zvětší význam mileniálů a spotřebitelů z generace Z. Stanou se důležitou zákaznickou základnou finančních institucí a urychlí tak přechod na produkty finančních služeb určené speciálně pro novou generaci.

Jak by měly finanční instituce reagovat?

• Vývoj produktů a služeb: Produkty a služby pro mileniály a generaci Z jsou v této době velmi důležité. Existuje mnoho úspěšných případů, z nichž je možné se poučit. Například britská služba Go Henry, služba předplacené karty pro teenagery, má více než 1,5 milionu uživatelů.
  
  Kromě toho i další velké finanční instituce začínají nabízet sadu řešení finančních služeb pro mladší lidi. Velmi oblíbená je například služba Buy Now, Pay Later (BNPL), která může přímo zvýšit míru získávání, ale i udržení si zákazníků.
   
• Prodejní a marketingová řešení: Metaverzum už nyní představuje zajímavý marketingový kanál pro komunikaci s mileniály a generací Z. Velmi efektivní může být propojení se společnostmi především z herního, zábavního a sportovního průmyslu. Taková spolupráce může přilákat nové potenciální zákazníky. Například společnost Visa dosáhla neobvykle vysoké míry odezvy, když na Zepetu propagovala týmová trička s logem olympijských her v Tokiu.
   
• Přístupy k upisování a řízení rizik: Pro mileniály, generaci Z a další skupiny se nyní vyvíjí alternativní modely pro úvěrový scoring. Tyto nové modely vyplňují mezeru po těch tradičních, které se dříve zaměřovaly především na finanční údaje. Alternativní úvěrové modely založené na algoritmech mohou využívat i další typy údajů, díky čemuž poskytnou širší pohled na spolehlivost a finanční chování spotřebitelů.⁷
  
  V celosvětovém měřítku se na tyto alternativní modely úvěrového scoringu specializuje mnoho fintechových hráčů, kteří vidí pro svá řešení potenciál v obrovském a nevyužitém trhu. Například Cred.ai, fintech se sídlem v USA, vyvinul novou kreditní kartu zaměřenou na mladší věkové skupiny, která je vybavena jejím "úvěrovým optimalizátorem", což je vlastní algoritmus, který umožňuje zákazníkům budovat úvěrový záznam pomocí platební karty.⁸
  
  Společnost rovněž plánuje poskytnout licenci na tento algoritmus dalším fintechům, a tím si vytvořit zcela nový zdroj příjmů.⁹

2. Vznik platformy nové generace

Očekává se, že metaverzum se stane platformou příští generace, a to zejména díky dvěma hlavním vlastnostem, což je mladá zákaznická základna a jedinečný model monetizace.

Udržování a růst počtu uživatelů umožňuje především vysoce kvalitní obsah propojený s monetizačním modelem, který uživatele motivuje k aktivní účasti na tvorbě i konzumaci obsahu. To všechno tvoří silný základ celé platformy. Mnoho z úspěšných platforem metaverza se řídí přístupem založeným na ekonomice tvůrců, která motivuje k tvorbě obsahu a možnosti získat za něj odměnu. Dobrým příkladem je opět Roblox, jehož popularita prudce roste, a který rovněž tento ekonomický systémem využívá. Roblox je domovem pro více než 1,2 milionu tvůrců, kteří v průměru vydělávají více než 10 000 amerických dolarů ročně.¹⁰

Jak by měly finanční instituce reagovat?

Některé finanční instituce již začaly v metaverzu budovat své vlastní pobočky. Například v Jižní Koreji banka KB Kookmin Bank vybudovala KB Financial Town ve městě Gather Town, kde nabízí zákazníkům poradenské služby.¹¹ KB Kookmin Bank očekává, že metaverzum umožní nové způsoby komunikace se zákazníky včetně jejich obsluhy propojením online a offline služeb na jednom místě.

Finanční instituce by však o metaverzu neměly uvažovat jen jako o novém kanálu poskytování služeb, ale měly by virtuální vesmíry považovat za smysluplné zdroje dat. Pokud se výdaje zákazníků přesunou ze současných online platforem do metaverza, ke kterému stávající finanční instituce zatím nemají přístup, mohly by finanční instituce ztratit přístup k údajům o výdajích a finančních aktivitách svých zákazníků. 

V některých metaverzech, jako je Roblox nebo Zepeto, lze prostřednictvím kreditních karet nakupovat interní měnu např. Robux v Robloxu nebo Zem v Zepetu. Tím, že se jednotlivé transakce uskutečňují mimo reálný svět, nemají finanční instituce přístup k podrobným údajům o nákupní aktivitě svých klientů. 

Finanční instituce by proto měly zvážit vytvoření nové strategie či modifikovat tu stávající a zahrnout do ní partnerství s nově vznikajícími platformami metaverza. To jim může přinést přesnější informace o nákupních aktivitách uživatelů.

3. Rozšíření digitálních aktiv

NFT’s (non-fungible-token’s), neboli nezaměnitelné tokeny, kterými je možné určit vlastnictví čehokoliv, co bylo digitálně zaznamenáno v blockchainu, se dočkaly velké popularizace ve spojení s tzv. Cryptokitties. Jedná se o hru založenou na blockchainu, ve které mohou uživatelé vytvářet unikátní herní postavy a prodávat je za vysokou cenu.¹²

Fenomén se zkratkou NFT se od té doby dostává čím dál tím více do popředí, a to zejména v oblastech jako je umění nebo sběratelství. To všechno podněcuje stále více lidí a společností k tomu, aby začaly NFT vnímat jako digitální aktiva či alternativní možnosti investice.¹³ Například v srpnu roku 2021 koupila společnost Visa postavičku z edice CryptoPunk, která patří mezi velmi žádané digitální postavičky na blockchainu Etherea. Cena této digitální postavičky byla 49,5 ETH, tedy zhruba 150 000 USD.¹⁴ Na konci roku měl celosvětový trh s NFT hodnotu 7 miliard USD.¹⁵

NFT jsou jen jedním ze skvělých příkladů digitálních aktiv v metaverzu. Dalším důležitým příkladem jsou kryptoměny - SAND v Sandboxu, MANA v Decentralandu a AXS v Axie Infinity patří mezi velmi známé kryptoměny, z nichž každá se používá a obchoduje ve svém vlastním metaverzu.¹⁶ V konečném důsledku se domníváme, že metaverzum pravděpodobně přitáhne k digitálním aktivům, včetně NFT a kryptoměn, mnohem více lidí a velikost trhu podle toho poroste.

Jak by měly finanční instituce reagovat?

Metaverze přináší další způsob, jak usnadnit obchodování s digitálními aktivy, jejichž celková tržní hodnota přesáhla 2 biliony dolarů.¹⁷

Společnost PayPal nedávno spustila novou "super aplikaci" a nastínila svou vizi stát se platformou s prvky digitální peněženky, nikoliv pouze platební aplikací jako je tomu dnes.18 Mimo tradiční platební sektor vyvinulo své vlastní řešení mnoho dalších organizací, včetně velkých technologických hráčů jako jsou Apple, Meta, Rakuten a Samsung. 

Například společnost Meta spustila pilotní projekt digitální peněženky s názvem Novi.19

Společnost Rakuten spustila svoji digitální peněženku už v roce 2017. Vytvořila však novou službu, která umožňuje dobíjet Rakuten Cash (online elektronické peníze vydávané skupinou Rakuten) prostřednictvím kryptoměny a provádět platby u online, ale i offline obchodníků.20

Vzhledem k tomu, že se digitální peněženky stávají ústředním bodem obchodování s digitálními aktivy a mají potenciál stát se určitou formou digitální identity, měly by finanční instituce zvážit vybudování své vlastní pozice v této oblasti a využít její potenciál.

Nejen finanční instituce, ale i organizace ze všech dalších odvětví by již nyní měly plánovat, jak co možná nejlépe využít příležitostí, které tato digitální revoluce přinese. 

Stejně jako před dvaceti lety, kdy online tržiště způsobily převrat v oblasti online nakupování, může tato digitální revoluce přinést spoustu možností nejen pro finanční instituce, ale i organizace ve všech dalších odvětvích. Už nyní je však nutné plánovat, jak této situace co možná nejlépe využít. Jedna věc je totiž jasná: Metaverzum změní pravidla hry. Vytvoří internet pro přenos hodnoty, kde se hodnota (peněz) bude přenášet stejně hladce a rychle jako se dnes přenáší informace po internetu.

Zdroje:
¹The Economist, Future of the Internet, 20 November 2021, https://www.economist.com/leaders/dont-mock-the-metaverse/21806354
²The New York Times, “Are We In The Metaverse Yet?”, July 10, 2021, https://www.nytimes.com/2021/07/10/style/metaverse-virtual-worlds.html
³Metaverseroadmap.org, https://www.metaverseroadmap.org/MetaverseRoadmapOverview.pdf
⁴Forbes, “Welcome To The Metaverse”, Mar 23, 2021, https://www.forbes.com/sites/stephenmcbride1/2021/03/23/welcome-to-the-metaverse/?sh=151b8c10720c
⁵Korea Herald, Metaverse rises to cultural mainstream, Jan. 3, 2022, http://www.koreaherald.com/view.php?ud=20220103000633
⁶Roblox Corporation, Form S-1 Registration report
⁷See, for examples, https://www.juvo.com/ or https://www.destacame.cl/
⁸Cred.ai, https://cred.ai/
⁹Forbes, The ‘Tesla of banking’, Startup Cred.ai Unveils Its AI-Powered Credit Card, https://www.forbes.com/sites/michelamoscufo/2020/08/06/the-tesla-of-banking-start-up-credai-unveils-its-ai-powered-credit-card/
¹⁰Roblox Corporation, Form S-1 Registration report
¹¹Newsbreeze, “Go as an avatar to a virtual bank, video counseling for home workers”, Jul 18, 2021, https://newsbeezer.com/koreaeng/go-as-an-avatar-to-a-virtual-bank-video-counseling-for-home-workers/
¹²Decrypt, Beginner’s Guide to NFTs, October 22, 2021, https://decrypt.co/resources/non-fungible-tokens-nfts-explained-guide-learn-blockchain
¹³Artnews.com, A Collecting Category Emerges: How NFTs Took the Art World By Storm, October 13, 2021, https://www.artnews.com/art-news/market/nfts-collecting-category-1234605598/
¹⁴Visa.com, NFTs mark a new chapter for digital commerce, August 23, 2021, https://usa.visa.com/visa-everywhere/blog/bdp/2021/08/18/nfts-mark-a-1629328216374.html
¹⁵Business Insider, Global NFT market worth $7 billion, November 19, 2021, https://markets.businessinsider.com/news/currencies/nft-market-worth-7-billion-legal-issues-could-hinder-growth-2021-11
¹⁶Techtimes, Top 12 metaverse tokens, November 17, 2021, https://www.techtimes.com/articles/268107/20211117/top-12-metaverse-tokens-mana-sand-axis-more.html
¹⁷Bank of America newsroom, “BofA Global Research Launches Coverage of Digital Assets”, Oct. 4, 2021, https://newsroom.bankofamerica.com/content/newsroom/press-releases/2021/10/bofa-global-research-launches-coverage-of-digital-assets.html